【50代が「新NISA」でできることすべて】今後20年のマネー計画を始めよう

投資への心構えから有効的に利用できるコツまで伝授
新NISAを、どんなふうにとらえて、どのように活用すべき？ この先の20年間を見据えた、50代から始める新NISAの戦略について、プロがじっくりアドバイス。

資金やライフプランの面で50代は投資に向いている
今年からスタートした新NISA。「今からだと遅いかな……」と悩んで躊躇している人もいるはず。「全然遅くはありません。50代こそ、いいチャンスですよ」と大江加代さん。

「50代は、20～30代のころに比べて余裕資金がある人も多いですし、子供がいる人は教育資金のめどが立つなど今後のライフプランが見えてきて、投資に回してもいいお金が明確になる年代でしょう。NISAは投資で利益が出たら、その利益に税金がかからない制度。新NISAでは、制度の利用や非課税となる保有期間が無期限となり、投資限度額がアップして使いやすくなったので、ぜひ上手に活用したいですね」

とはいえ、投資をする際には、お金が減る可能性も頭に入れておいて。

「大前提として、日々の生活に影響を与えない金額で投資することが大切です。おおまかに1年で3割くらい増えたり減ったりする可能性があることを頭に入れましょう。100万円投資すれば、130万円になることも70万円になることもあるイメージです。

それが大丈夫と思えるならよいですが、『30万円も減るのは耐えられない、3万円くらいならいい』という人なら、投資金額は10万円までにしておくことが大切。マーケットが悪いときに怖くなって損をしたまま投げ売りするリスクを減らせます」

“推し活”のイメージで応援したい企業を長い目で
新NISAでは、投資信託の積み立てと株式投資の両方を行うこともおすすめだと大江さんはアドバイス。

「初めて投資をする人は、長期・積み立て・分散に適した、つみたて投資枠の対象商品を毎月購入するところからスタートするのがおすすめです。そして、少し慣れてきたら株式投資も検討してみては。50代の人は社会経験をたくさん重ねてきて、魅力的な会社やサービスがわかると思うので、その知識や考え方を投資に生かせたらいいですね。ただし、すぐに利益を出そうとせず、“推し活”のようなイメージで、応援したい企業をじっくり育てる気持ちで始めましょう。大人のたしなみのようなスタンスで投資するのも素敵ですよね。

株式投資をする場合は成長投資枠で購入することになります。下記に1800万円の保有限度額まで投資する例をあげていますが、限度額まで購入する必要はなく、あくまでも無理のない金額で投資しましょう」

今、投資を始めておくことは、今後にも大きなメリットがあるそう。「60代で退職金を手にして、大金で投資を始めて失敗してしまう人もいます。投資は経験しないと学べないこともあるので、退職金を受け取る前に、予行演習として少額で経験するといいと思います」

つみたて投資枠
月5万円積み立て×20年間＝1,200万円
成長投資枠
年200万円×3年間（もしくは年100万円×6年間)＝600万円
投資総額1,800万円
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仮に毎月5万円、50歳からの3年間は年200万円も上乗せして投資すると……（年率4％で運用できた場合）
70歳で約3,098万円
（シミュレーションはあくまでも一例）

実際に新NISAでどのように投資をしていけばいい？投資の初心者、旧NISAのつみたてNISAと一般NISA経験者に合わせてアドバイス。

投資経験がまったくないAさん。「早く新NISAを始めないと、乗り遅れてしまうかな」と不安な様子。

「まったくあせることはありません。いきなりダッシュして転んだら大変です。人生は長いので、少しずつ試すのがおすすめです。下の例のように『つみたて投資枠』で全世界の株式に投資する低コストの投資信託を選ぶのも一案。全世界の株といっても、中身を確認すると、最近はアメリカの株が7割ほどを占めているので、アメリカの経済ニュースを自分の資産に関係あると意識するとよいでしょう。

最初は月1万円くらいで積み立てを始めて、慣れてきたら増額してみては？ 月5万円くらいで20年間続ければ、意外と大きなお金に。仮定の年率は保証されたものではないので、目安としてとらえて」。

「つみたて投資枠」で月5万円、投資信託の積み立てを20年間続けると……（年率4％で運用できた場合）▶▶▶約1,834万円に！

旧NISAで投資信託の積み立てを続けてきたBさん。新NISAでは成長投資枠もあるので、どうすべきかと迷っている。

「成長投資枠は、つみたて投資枠とは別のものを買わなくてはいけないと思う人もいますが、同じものを買ってもOKですし、つみたて投資枠だけを使うのもOK。これまでのつみたてNISAは月3.3万円ほどが上限でしたが、新NISAのつみたて投資枠は月10万円まで投資可能に。

資金があれば、つみたて投資枠で積立額を増やしてもいいですし、さらに投資したいなら、成長投資枠で同じ投資信託を買ってもOK。また、成長投資枠で、株や、つみたて投資枠では買えない投資信託を試してみるのもあり。無理のない投資金額で、“推し株”を見つけて応援するのもいいでしょう」。

「つみたて投資枠」で月5万円、「成長投資枠」で月2万円、投資信託の積み立てを20年間続けると……（年率4％で運用できた場合）▶▶▶約2,567万円に！

投資経験者で、しばらく使う予定のない預貯金が多くあるCさんは、新NISAで少しずつか、一括で投資するかで悩んでいる。

「一括で投資する場合は、投資額が3割減っても大丈夫な金額で考えてみて。もし耐えられるなら、月30万円で投資信託を積み立て、新NISA上限額の年間360万円の投資をするのも一案。もう少し慎重になるなら、つみたて投資枠で月5万円投資信託を積み立て、成長投資枠で年100～200万円を3年から6年かけて投資するのもよいでしょう。

投資資金があるなら、早めに投資をして運用期間を長くとったほうが、期待できるリターンが高くなるのが一般的なセオリー。でも、リーマンショックのように急な相場下落の可能性もあるので、無理のない金額で投資を」。

「つみたて投資枠」で月10万円、「成長投資枠」で月20万円、投資信託の積み立てを5年間続けてから15年間保有すると……（年利4％で運用できた場合）▶▶▶約3,619万円に！

「今さからこんなことを聞いても…」という素朴な疑問をはじめ、みんなが気になるあれこれを、大江加代さんがわかりやすくレクチャー。

よく“ほったらかし投資”という言葉を聞くけれど、何もしなくていいの？

「投資信託の積み立てを毎月設定した場合、毎月自動的に購入されますが、ずっとほったらかしは避けましょう。年1回、いくらになっているかの確認を。増減があれば、その理由を考えてみると勉強になるはず」。

定期的に確認すると、投資額の見直しにもつながる。

「いつのまにか投資額が増えすぎている場合もあるので『この金額が、3割ほど減っても自分は耐えられるか』を確認しましょう。耐えられなさそうであれば、投資額を減らすか売却するなどで調節していくことが大切です」。

買うことはできても、売る時のタイミングがわからない人も多いはず。

「実は、買い時よりも売り時がむずかしいですね。基本的には“現金が必要になったとき”に売却して現金化するのがいいでしょう。私自身もそうしています。

でも、売り時を逃して、せっかく増えたのに減ってしまって残念に思うこともあるので、例えば“3割増えたら売る”というようなマイルールを事前に決めておくのもいいですね。

また、人生において、お金を増やすことだけでなく、お金を使うことも大切ですから、健康なうちに楽しく使っていただくこともおすすめしたいです」。

新NISAでは、投資信託の積み立てをするケースが多いが、初心者でも興味があるなら株式投資に挑戦してみてほしいと大江さん。

「私は50代以上の人こそ向いていると思います。株式投資は“知の格闘技”といわれるほど、頭を使います。これまで得た社会経験を生かして、応援したい会社を選んでみてはいかがでしょうか。

私も利益だけを考えるのではなく、社会の課題を解決するようなすばらしいサービスを生み出す企業を探して投資しています。みんなに喜ばれるサービスなら売り上げが上がり、会社が成長する、よいサイクルの一員になれていいですよね」。

投資について初歩的なことから聞きたいときの相談相手は？

「ライフプランや投資可能金額、3割減っても耐えられる金額は人によって異なるので、自分のケースで考えることが大切。金融機関の窓口でも相談できますが、何を質問したらよいかわからない状態ならば、金融商品を販売していないファイナンシャルプランナーへの有料相談がおすすめ。日本FP協会などのHPで探せます。

各金融機関の特徴を聞けたり、口座開設についても相談しやすいと思います。SNSなどでは『この投資先が儲かる』などという話があふれていますが、鵜（う）のみにしないように」。

新NISAを始める際には、ネット証券や店舗型証券、銀行など、さまざまな選択肢が。

「ネット証券は、店舗に行かなくてもスマホやタブレットでどこでも取引できて便利。でも、自分で考えて商品を決められる人向けといえます。誰かに相談したいときは、店舗型の証券会社でもいいでしょう。

ただし、何もわからないまま窓口に行って『すべてお任せ』というスタンスはNG。それではせっかくの対面でも、最適なアドバイスをもらえないからです。ある程度事前に学んでから、何を質問すべきかをわかった状態でいきましょう」。

また、今後株式投資を考えている人に向けて注意点が。

「銀行では株を買えないことに注意。株を買いたい場合は、証券会社を選びましょう。ネット証券でも店舗型証券でも、証券会社なら株式投資ができます」。

“つみたて投資枠”という名前から、毎月の積み立てがマストだと思う人も。

「実は毎月ではなく、少なくとも年2回積み立てればOK。ボーナスが出る時期に設定するのもいいですね。ただ、毎月給料を得ている人なら、毎月積み立てることで着実に資産形成につながるのではないでしょうか」。

ちなみに“成長投資枠”では、積み立てで買っても、一括で買ってもOK。

「つまり、新NISAで積立投資をしようと思ったら、“つみたて投資枠と“成長投資枠”の両方の枠を合わせて、年間最大360万円まで可能。積み立てなら買い時を考えずにすみ、忙しい人にも◎」。

「旧NISAの一般NISAの場合、期限が5年なので、買った時期にもよりますが、あと数年で期限がくるはずですよね。NISAは利益が出たら、利益に対する税金がかからない点がメリットなので、利益が出ているうちに売りたいところ。

保有しつづけたい場合は、新NISAで同じ株を買うのも一案です。同じ日に売却と購入をすれば、ほぼ同じ金額で買えるでしょう。

実は、株を買うことよりも“売ること”のほうが、利益や損が決まってしまうのでむずかしいのです。“売ること”の練習をしておくことも大事ですよ」

新NISAには、売却したら、翌年に“投資枠”が復活する仕組みがある。

「例えば、100万円で買った株が130万円に値上がりしてから売った場合は、翌年に購入価格の100万円分の枠が復活します。ただし、投資枠が復活しても、年間投資額の上限360万円から増えることはありません。

そのため、400万円分で買った株を売っても、翌年にNISAで投資できる最大投資額は360万円。“枠が復活する”という理由でこまめに売買したくなる人もいますが、十分気をつけて。

投資をする際には短期的な利益を追い求めて慌てることなく、長期的に考えてじっくり資産形成をしていただけたらと思います」。